Los créditos digitales está sacando a los colombianos del 'gota a gota'

Los préstamos online en Colombia hacen carrera, al tiempo que abren la posibilidad para personas y empresas de acceder a recursos para atender emergencias.

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Prácticamente no hay un colombiano que no haya recibido la llamada de un amigo o un familiar que pide prestados $100.000 o $1 millón, o más, porque en la empresa no han pagado, o un proveedor demoró una factura o, simplemente, se quedó sin dinero. Eso pone en riesgo la amistad y el dinero o plantea la vergüenza de decir "no tengo". Una situación similar viven las empresas o negocios en su etapa inicial, porque por ejemplo llegó un proveedor al que toca pagarle y todavía los clientes no han autorizado el cheque. Los ‘cuentagota’ o prestamistas personales aprovechan para cobrar intereses hasta de 15% o 40% mensual. Y ante mora usan métodos de cobro que atentan contra la integridad de las personas. Colombia ha adquirido buena fama por cuanto sus instituciones financieras son sanas y los colombianos se consideran puntuales con los pagos. Pero, al mismo tiempo, el carácter conservador de los bancos deja excluida a la población de bajos ingresos.

Un negocio más incluyente

El Banco de la República, en su reporte de situación del crédito en Colombia, señala que la mayoría de los bancos restringe todas las modalidades de crédito, excepto el de vivienda. Esa menor tolerancia al riesgo puede deberse a que el crecimiento económico del país no está alineado con las expectativas. También hay aspectos coyunturales como los golpes a la cartera de los bancos, que los llevan a ser más cautos. En ese escenario los préstamos online están ganando terreno a los ‘paga diario’, con tasas de interés de 25% anual y montos que no superan $1 millón. También las pequeñas empresas y negocios han encontrado fondos para sus necesidades a partir de $30 millones hasta $300 millones, con tasas de interés de 1,4% a 1,7% mensual. De acuerdo con Colombia Fintech, la asociación de empresas fintech de Colombia, alrededor de 16 empresas pertenecen al sector de créditos online.

“Estamos trabajando con las autoridades para crear una categoría de créditos digitales que impulse a la industria”, manifestó Juan Esteban Saldarriaga, presidente de la junta directiva de Colombia Fintech. Al mismo tiempo estudian con las autoridades la normatividad que permita potenciar este negocio. Solo en préstamos online para personas, las mayores compañías son Lineru, Rapicredit, Credissimo (de Bulgaria, con oficinas en Polonia y Macedonia), Credicity y se espera la llegada de unos 6 competidores más. Entre Lineru, creada hace 10 años y Rapicredit, con 4 años de trayectoria, controlan 90% de este mercado. Este suma alrededor de $300.000 millones en 2019, con más de 800.000 créditos aprobados.

Las ventajas que ofrece

Los préstamos digitales se diferencian de los que maneja la banca tradicional en su trámite online. Solo piden la cédula, una fuente de ingresos y una cuenta a nombre del titular. El proceso termina en una llamada con la aprobación entre media hora y un día después, a más tardar. De acuerdo con estudios de las propias entidades, 40% de los tomadores de crédito en línea dejan de usar el pagadiario después de tener la experiencia online, donde están propietarios de negocios, independientes y estudiantes. Evitan filas y visitas a sucursales bancarias, algo que produce alergia en la generación milenial.

Las fintech también han creado un nicho de negocio en las empresas. Sempli, creada en 2017, ha financiado más de 500 establecimientos, con recursos que superan los $80.000 millones. Esta industria seguirá creciendo, pues internet es de lejos el mayor canal en número de transacciones. Y hacer fila está pasado de moda.

Qué esperar

Alfredo Barragán, exbanquero y especialista en banca personal, considera que estas empresas ofrecen una ventaja frente a los préstamos agiotistas. “Son una buena alternativa para obtener financiación, con un costo un poco alto frente a los estándares, pero significativamente bajo ante la alternativa de préstamos en la informalidad”. Agrega que estos productos generan inclusión financiera, pues las centrales de riesgo comienzan a registrar el comportamiento de pagos de los usuarios, lo que los convierte en potenciales cientes de las entidades financieras tradicionales. El peligro es que por ofrecerles más tarjetas de crédito o préstamos de libre inversión terminen ‘ahorcados’ por los propios bancos. “Este es un punto importante, porque necesitamos más educación financiera. Hay que formar a la gente para que haga un uso responsable cuando les ofrecen y aceptan otros productos”, dice Daniel Materón, CEO de Rapicredit. Por su parte, Camilo Montañez, director de producto de Lineru, señala que para evitar el sobreendeudamiento usan la inteligencia artificial: un préstamo nunca debe exceder 35% del ingreso.


Puntuación
Posición en Iberoamérica
1
Juan Esteban Saldarriaga
Vice President at Alianza FinTech Iberoamerica | Co-Founder Rapicredit | ColombiaFinTech.co
24.4
5
2
Edwin Zácipa
Executive Director at Colombia FinTech | Managing Partner MiBank.co | Founding Member FinTech IberoAmérica
20.4
17
3
Diego Molano
Consultor internacional en temas de TIC e innovación
19.4
18
4
David Velez
Founder and CEO at Nubank
17.0
27
5
Martin Schrimpff
Co-Founder of Zinobe | Founder of PayU | Founder Pagosonline.net
15.6
32
6
Ángel Sierra
Director Ejecutivo en Asociación FinTech e InsurTech de Chile | Member of Alianza FinTech Iberoamerica
14.8
39
7
Paula Cardenas
Business Manager at AEFI | Founder Member FinTech IberoAmérica
14.5
42
8
Clementina Giraldo
FinTech & AgTech in Latin America
11.8
60
9
Juan Francisco Schultze-Kraft
Board Member – Vicepresident at Colombia FinTech | PayU Legal
11.4
63
10
Daniel Rojas
CEO & Co-Founder at Rocket.la
10.1
69
11
Alan Colmenares
Digital Transformation Enablement – Latam at Microsoft
7.3
89
12
Laura Gaviria Halaby
Global Head FinTech Acceleration at Citi | Chief Acceleration Officer at TheVentureCity
6.3
101
13
Diego Alejandro Guzman Guevara
CEO and Co Founder at Bankity
6.2
104
14
Andres Ramirez Sierra
CEO at Banlinea LATAM
6.2
105
15
Daniel Navarro
CEO & CoFounder at NIMMÖK
6.1
109
16
Fernando Sucre
CEO at ComparaMejor
5.9
110
17
Andres Villaquiran
Founder & CEO Alkanza
5.3
119
18
Carlos Castañeda Olaya
Open innovation leader at Accenture | Country Manager at Wayra
5.2
123
19
Marisol Camacho
Director of Corporate Relations at Bancóldex | Director of Mindset at iNNpulsa Colombia
4.6
131
20
Felipe Valencia
Partner at Veronorte
3.7
143
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