Inclusión financiera: una enorme deuda social y gran oportunidad en esta era digital

“Estoy seguro que en los próximos 10 años pasaran más cosas para lograr la tan anhelada inclusión financiera que en los últimos 100”, dice Hernando Rubio, CEO de Movii.

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Marchas, paros, manifestaciones, no solo en Colombia, no solo en Latinoamérica. Las protestas sociales son una constante en el mundo. Muchos no entienden bien qué quieren o por qué protestan. El un común denominador en los corazones de quienes gritan: “Estamos mamados de la desigualdad”.

Y no es para menos: del top 10 de países que presentan mayor desigualdad en el mundo, 8 son latinoamericanos, siendo Colombia el cuarto de mayor desigualdad.

¿Por qué hay tanta desigualdad? Son dos las causas que aparecen en primer lugar:

  1. Falta de acceso a educación: Es simple, si soy pobre y no puedo estudiar pues para sobrevivir debo solo trabajar. Jamás dejo de ser pobre  
  2. Falta de acceso a servicios financieros: Si mi hija se enferma, y para salvarla debo pagar una cuenta grande en un hospital que no tengo como pagar. Si soy como la mayoría de las personas, que no me prestan Bancos porque no tengo como demostrarles que si tengo plata, antes de robar busco el crédito gota a gota, que al principio se ve como el amigo cercano, pero que termina aumentando el ciclo de pobreza. Jamás dejo de ser pobre.

De 194 países que hay en el mundo, si quitamos los 20 desarrollados, tenemos que la gran mayoría de los que estamos en vía de desarrollo compartimos una situación muy similar a la que tenemos en Colombia:

  • 90% de los pagos se siguen haciendo en efectivo,
  • Solamente 2.4 Millones de personas están comprando en e-commerce con pagos digitales en plena cuarta revolución industrial que es la digitalización (5%  del total de 50 millones de habitantes),
  • Solo el 8% de los comercios “formales” reciben pagos digitales (Imagínense como se reduce la cifra si incluimos a los comercios informales).

La razón fundamental de estos muy bajos números de inclusión financiera es muy simple: Las Instituciones Financieras fueron creadas en una era diferente y tienen una estructura de costos muy grande que los lleva a que la única forma de ser sostenibles sea la de tener un modelo de negocio basado en cobrar “fees” a sus usuarios (personas y comercios).

Para los que usamos recurrentemente estas instituciones y aceptamos pagar estos “fees” (Cuotas de manejo, costos por enviar dinero entre ciudades, etc) lo aceptamos pues lo necesitamos, pero para la gran mayoría simplemente no es una opción pues no pueden pagarlos. Estos “Fees” también son empobrecedores. El “gota a gota” no es el único malo de este paseo.

Un ejemplo claro de esto es una persona que quiere pagar una deuda o enviar dinero a otra persona, digamos 20.000 pesos. Sólo hay dos formas de hacerlo:

  • Digitalmente: de mi Banco A a su Banco B. Si decido usar esta opción, el dinero se demora mínimo un día en aparecer y cobran un “fee” dependiendo de su Banco entre 7.000 a 12.000 pesos o
  • En Efectivo: Si pago en billetes la persona recibe inmediatamente el dinero y sin costo alguno para las dos partes.

Así que la pregunta es: “Quién quiere pasar de algo inmediato y gratis a algo demorado y con costo?”

La Cuarta Revolución Industrial (Digitalización) está cambiando todas las industrias de manera veloz y sin importar el estrato social de las personas.

Piensen ustedes: ¿Cómo se comunicaban hace 5 años? Hablaban. Hoy chateamos principalmente. ¿Cómo socializábamos? Whatsapp y Facebook nos cambiaron estos dos hábitos en muy poco tiempo a todos. (En Colombia hay más de 37 millones de cuentas de Whatsapp y 34 millones de Facebook).

Que tienen en común estas dos aplicaciones que lograron semejante cambio de hábito? La respuesta es simple: Muy buena usabilidad y gratuidad, solo así consiguieron el crecimiento exponencial. Y no por el hecho que sean gratuitas significa que no sean sostenibles. Cambiaron el modelo de negocio y encontraron un modelo para monetizar que no incluye “fees”. O pónganse a pensar si lo hubieran logrado cobrando un dólar al mes.

Estoy seguro que en los próximos 10 años pasaran más cosas para lograr la tan anhelada inclusión financiera que en los últimos 100. Ejemplos como lo que estamos construyendo en Colombia con Movii, Nubank en Brasil o Uala en Argentina entre otros hará cualquier persona o comercio sin importar su condición social puedan pagar o ser pagados digitalmente y finalmente volverse visibles para acceder a Servicio Financieros. Que ya no sea necesario demostrar que tienes plata para que te presten plata. Que las personas puedan hacer lo que se les de la gana con sus pagos, porque puedan hacerlo.

*El autor es cofundador y CEO de Movii, una fintech con una aplicación disponible para IOS y Android y su tarjeta débito recargable, que ofrece una opción financiera viable para quienes no están bancarizados.

Puntuación
Posición en Iberoamérica
1
Juan Esteban Saldarriaga
Vice President at Alianza FinTech Iberoamerica | Co-Founder Rapicredit | ColombiaFinTech.co
24.4
5
3
Diego Molano
Consultor internacional en temas de TIC e innovación
19.4
18
4
David Velez
Founder and CEO at Nubank
17.0
27
5
Martin Schrimpff
Co-Founder of Zinobe | Founder of PayU | Founder Pagosonline.net
15.6
32
6
Ángel Sierra
Director Ejecutivo en Asociación FinTech e InsurTech de Chile | Member of Alianza FinTech Iberoamerica
14.8
39
7
Paula Cardenas
Business Manager at AEFI | Founder Member FinTech IberoAmérica
14.5
42
8
Clementina Giraldo
FinTech & AgTech in Latin America
11.8
60
9
Juan Francisco Schultze-Kraft
Board Member – Vicepresident at Colombia FinTech | PayU Legal
11.4
63
10
Daniel Rojas
CEO & Co-Founder at Rocket.la
10.1
69
11
Alan Colmenares
Digital Transformation Enablement – Latam at Microsoft
7.3
89
12
Laura Gaviria Halaby
Global Head FinTech Acceleration at Citi | Chief Acceleration Officer at TheVentureCity
6.3
101
13
Diego Alejandro Guzman Guevara
CEO and Co Founder at Bankity
6.2
104
14
Andres Ramirez Sierra
CEO at Banlinea LATAM
6.2
105
15
Daniel Navarro
CEO & CoFounder at NIMMÖK
6.1
109
16
Fernando Sucre
CEO at ComparaMejor
5.9
110
17
Andres Villaquiran
Founder & CEO Alkanza
5.3
119
18
Carlos Castañeda Olaya
Open innovation leader at Accenture | Country Manager at Wayra
5.2
123
19
Marisol Camacho
Director of Corporate Relations at Bancóldex | Director of Mindset at iNNpulsa Colombia
4.6
131
20
Felipe Valencia
Partner at Veronorte
3.7
143
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