La promoción de los pagos electrónicos como mecanismo de lucha contra la informalidad

Carlos Neira CoFounder de la Fintech Cajero nos comparte su visión frente a los pagos electrónicos.

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En época de pandemia y con la evidencia clara de la incapacidad del Estado de actuar en la protección y apoyo de un porcentaje enorme de la población debido a la altísima informalidad, pongo en blanco y negro, aunque todavía “en borrador”, algunas ideas que creo podrían ser mecanismos eficaces para la lucha contra la informalidad.   Advertencia/”disclaimer”:  Obviamente lo hago desde un punto de vista parcial como empresa Fintech operadora de pagos electrónicos.

Escribo este artículo como quien escribe la carta al niño Dios, deseando que sea escuchada y a sabiendas que quizás nada de lo solicitado será “concedido”.  Pero con un alto sentido del deber, de poner los temas sobre la mesa y ojalá contribuir a la discusión de posibles intentos de “corregir” lo que no ha funcionado y quizás probar cosas que no se han probado.  Hago además referencia a varios artículos relacionados, míos y de otras personas, algunos de hace ya varios años pero que tristemente siguen hoy vigentes.

Por ejemplo, al Banco de la República yo le pediría un par de cosas.  1) Que le den un impulso decidido a Cenit.  No es posible que en pleno siglo XXI tengamos un sistema de compensación de transferencias interbancarias “en batch”, cerrado y costoso.  Al respecto ver https://www.linkedin.com/pulse/es-el-momento-de-un-cenit-20-carlos-neira/

2) Que se eliminen los billetes de alta denominación, por ejemplo, de 50mil y 100 mil pesos.  En Colombia cerca del 90% de las transacciones se hacen en efectivo.  Con el alto nivel de informalidad, no sería sorprendente que haya mucho dinero “negro” por ahí guardado en cajas fuertes o incluso de cartón.   (¡Nunca entendí el lanzamiento del billete de 100mil!) Hay experimentos de varios países del mundo (India, por ejemplo) de los que se puede aprender, y “platanizar” para poder poner en práctica, que busquen los objetivos de formalización y disminución del efectivo con el consiguiente aumento del recaudo.

A la DIAN le pediría:  3) que se establezca para el Régimen Simple, algo parecido a lo de la factura electrónica.  Que se habiliten proveedores tecnológicos que presten el servicio a los pequeños comercios para la inscripción y el cumplimiento de las obligaciones asociadas.   Creo que los experimentos muy poco exitosos del Monotributo y el Régimen Simple han demostrado que el camino planteado hasta el momento es totalmente ineficaz para traer a más contribuyentes.   La tecnología debería ser una herramienta para reducir la alta complejidad del proceso para “cruzar” y descontar los impuestos retenidos en las transacciones electrónicas, lo que hace que la adopción de la aceptación de pagos electrónicos sea muy baja precisamente porque es muy costosa.  

4) Eliminar o al menos reducir los impuestos retenidos para las transacciones electrónicas (Retefuente y ReteICA) y el 4x1000.   Totalmente en línea con el pedido anterior, no puedo dejar de mencionarlo, a pesar de ser consciente del enorme esfuerzo que se nos viene como país por el gasto estatal para paliar la crisis.

5) Más mano dura a los bancos privados en temas tributarios y regulatorios (esto último con la Superfinanciera).  No es posible que su altísima rentabilidad sea producto de la complacencia del Estado y a costa de la mayoría.

No es posible que una reducción de la tasa del Banco de la República sólo se traduzca en reducciones efectivas a los deudores al cabo de muchos meses.  No es posible que, como ha ocurrido en días recientes, sean los únicos beneficiarios de todos los esfuerzos del gobierno por solventar la crisis (distribución de subsidios, hipoteca inversa, etc.)  Al respecto ver https://www.larepublica.co/analisis/abelardo-de-la-espriella-400021/ojo-con-la-hipoteca-inversa-3019219 y https://www.linkedin.com/pulse/too-big-pay-carlos-neira/.

No es posible que en Colombia no se haya exigido la implantación por parte de los bancos y sus redes de 3DSecure, cuya versión 2.0 está publicada desde el 2016, que habilita mayor seguridad a las transacciones de comercio electrónico y que brinda más confianza tanto a compradores como vendedores.

Finalmente, a la Dian le pediría 6) La promoción con exenciones de impuestos (a lo “día sin IVA”) para las compras en línea, por días (ciberlunes) o por temporadas.   Su eficacia ha quedado demostrada como dinamizador del comercio, aunque en comercio electrónico se podría garantizar la bioseguridad tan necesaria en estos momentos.

7) Hacer obligatorio el pago electrónico de forma gradual y paulatina, así como hizo Costa Rica (otro país en vías de desarrollo como nosotros) hace unos años.   Ver https://www.linkedin.com/pulse/aceptaci%C3%B3n-obligatoria-de-medios-electr%C3%B3nicos-pago-es-carlos-neira/

Y de ñapa…

Al Estado colombiano le pediría 8) una discusión “seria” y la pronta regulación de los llamados activos digitales y las empresas de intercambio.   Al respecto ver https://medium.com/blockchain-colombia/ley-de-exchanges-en-colombia-una-breve-historia-9ead57497205  y https://www.linkedin.com/pulse/o-todos-en-la-cama-carlos-neira/

Puntuación
Posición en Iberoamérica
1
Juan Esteban Saldarriaga
Vice President at Alianza FinTech Iberoamerica | Co-Founder Rapicredit | ColombiaFinTech.co
24.4
5
3
Diego Molano
Consultor internacional en temas de TIC e innovación
19.4
18
4
David Velez
Founder and CEO at Nubank
17.0
27
5
Martin Schrimpff
Co-Founder of Zinobe | Founder of PayU | Founder Pagosonline.net
15.6
32
6
Ángel Sierra
Director Ejecutivo en Asociación FinTech e InsurTech de Chile | Member of Alianza FinTech Iberoamerica
14.8
39
7
Paula Cardenas
Business Manager at AEFI | Founder Member FinTech IberoAmérica
14.5
42
8
Clementina Giraldo
FinTech & AgTech in Latin America
11.8
60
9
Juan Francisco Schultze-Kraft
Board Member – Vicepresident at Colombia FinTech | PayU Legal
11.4
63
10
Daniel Rojas
CEO & Co-Founder at Rocket.la
10.1
69
11
Alan Colmenares
Digital Transformation Enablement – Latam at Microsoft
7.3
89
12
Laura Gaviria Halaby
Global Head FinTech Acceleration at Citi | Chief Acceleration Officer at TheVentureCity
6.3
101
13
Diego Alejandro Guzman Guevara
CEO and Co Founder at Bankity
6.2
104
14
Andres Ramirez Sierra
CEO at Banlinea LATAM
6.2
105
15
Daniel Navarro
CEO & CoFounder at NIMMÖK
6.1
109
16
Fernando Sucre
CEO at ComparaMejor
5.9
110
17
Andres Villaquiran
Founder & CEO Alkanza
5.3
119
18
Carlos Castañeda Olaya
Open innovation leader at Accenture | Country Manager at Wayra
5.2
123
19
Marisol Camacho
Director of Corporate Relations at Bancóldex | Director of Mindset at iNNpulsa Colombia
4.6
131
20
Felipe Valencia
Partner at Veronorte
3.7
143
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