La responsabilidad de las Fintechs

Esto es lo que deben tener en cuenta las Fintechs de financiamiento alternativo.

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Es preocupante para todo el sector financiero y fintech, el incremento en las suplantaciones e intentos de fraude con la apertura de cuentas digitales y de trámite simplificado. El Decreto 222 de reciente expedición, incentiva adicionalmente los depósitos de bajo monto y ordinarios en Sedpes y cooperativas financieras, posibilitando la inclusión pero abriendo aun más el riesgo de fraudes. Según cifras tanto de SFC como de la SIC, los casos reportados en 2019 tienen incrementos de mas del 100% frente a años anteriores.


Los avances que se vienen dando en la bancarización, conseguidos a través de la simplificación de trámites para la apertura remota de cuentas de ahorro, depósitos electrónicos y billeteras, se ven opacados por el número de fraudes en solicitudes de crédito en la banca digital y fintechs, usando estas cuentas para suplantar y recibir en ellas los desembolsos en nombre de las personas reales. Tampoco es coincidencia que de las más de 12 millones de estas cuentas, el 50% estén inactivas o abandonadas.       Cómo lo evidenció el programa de Séptimo Día emitido el domingo 24 de noviembre de 2019 el flagelo del fraude viene afectando a muchos colombianos, que se ven reportados por créditos que ellos no han solicitado.

Las empresas de crédito digital tenemos como objeto social el otorgamiento de créditos de baja cuantía a personas naturales. En los 7 años que llevamos operando ya hemos desembolsado mas de 2,5 millones de créditos, mejorando la vida de miles de colombianos, ayudándoles a crear historial de crédito y evitando que terminen en el “gota a gota”. Los desembolsos de los créditos que otorgamos a nuestros usuarios se llevan a cabo mediante transferencias electrónicas a cuentas bancarias de los titulares del crédito. A través de procesos de procesos ciento por ciento digitales, se hacen onboarding digitales que permiten aprobaciones en segundos y desembolsos en menos de 24 horas, incluso algunos actores somos capaces de desembolsar el mismo día que el cliente hace su solicitud digital.

Los bancos tienen a su cargo diversos deberes de verificación de la identidad de las personas que se presentan ante ellos para la apertura de cuentas bancarias. Hoy en día, los bancos están obligados a dotar de la debida seguridad a sus canales virtuales, al igual que lo deben hacer con sus canales presenciales tradicionales. Ese deber de verificación de la identidad del usuario financiero es uno de dichos niveles de seguridad. 

Desafortunadamente, algunas entidades financieras no han implementado las medidas de seguridad necesarias para verificar que, efectivamente, quien afirma ser la persona que está abriendo esa cuenta es realmente dicha persona, o se trata de alguien que está suplantando la identidad de ese individuo. En nuestra opinión, esa circunstancia no se compadece con los deberes de verificación que se les exige a las entidades financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Vale la pena resaltar que no son todos los Bancos, y con mucho agrado vemos como ya incluso algunos, están implementando las normativas internacionales en materia de biometría y validaciones biométricas. 

Debe tenerse en cuenta que si bien existe la autorización legal a los bancos para abrir cuentas de manera virtual y simplificada, no existe ninguna otra norma jurídica que levante o reduzca el nivel de cuidado que deben tener las entidades al momento de abrir productos financieros de manera virtual. La normatividad habla de procedimientos para obtener un conocimiento efectivo, eficiente y oportuno de todos los clientes actuales y potenciales, así como para verificar la información y los soportes de la misma. 

Es así como la industria nos hemos unido en una cruzada de “todos contra el fraude” donde a través de adoptar las mejores prácticas internacionales, estamos invirtiendo en tecnologías y procesos antifraude. Algunas de las actividades que desplegamos son:

  • Verificaciones en las centrales de riesgo.
  • Alertas a los emails de contacto y celulares registrados en la banca y el retail.
  • Consultas en las bases de datos de la Seguridad Social.
  • Procesos biométricos que en algunos originadores incluyen grabaciones en video.
  • Desembolsos SOLO en cuentas de los titulares del crédito.
  • Verificación de antigüedad y movimiento previo de dichas cuentas, y solo aquellas de entidades financieras que están cumpliendo con los requisitos de seguridad necesarios.
  • Denuncias ante las autoridades de toda actividad sospechosa incluyendo compartir videos con la Fiscalía General de la Nación en casos de intentos de suplantación y/o fraude.

Es importante insistir en que las compañías de crédito digital NUNCA pedimos dinero por adelantado y SIEMPRE tenemos cuentas corporativas de recaudo y convenios con empresas como Efecty, Baloto y bancos regulados. Todas las empresas tenemos canales de atención de PQRs contra el fraude donde recibimos y atendemos a nuestros usuarios.

Finalmente, para las personas que han sido suplantadas o que creen que han sido víctima de un fraude, les recomendamos seguir estas recomendaciones:

  1. Comunicarse inmediatamente con la empresa que reporta el crédito en mora.
  2. Consultar la historial de crédito en las centrales de riesgo (TransUnion o Experian). Tiene la obligación de expedir una copia.
  3. Revisar si existen productos o cuentas bancarias no aperturadas por el titular.
  4. Dirigir al banco o a la entidad financiera un derecho de petición solicitando copia de la información que usaron para validar la identidad y verificar los datos. Las entidades financieras tienen responsabilidad frente a la apertura de cuentas bancarias digitales.
  5. Presentar una denuncia en la Fiscalía General de la Nación (debe ser presencial) relatando todos los hechos y llevando copia de los documentos que demuestran la suplantación o fraude.
  6. Revisar siempre que no sea abuso de confianza de alguien cercano.
  7. NUNCA compartir información bancaria o datos sensibles.

¡Todos contra el fraude y la suplantación! Ayúdanos a combatir este flagelo, al final nos beneficiamos todos.

Puntuación
Posición en Iberoamérica
1
Juan Esteban Saldarriaga
Vice President at Alianza FinTech Iberoamerica | Co-Founder Rapicredit | ColombiaFinTech.co
24.4
5
3
Diego Molano
Consultor internacional en temas de TIC e innovación
19.4
18
4
David Velez
Founder and CEO at Nubank
17.0
27
5
Martin Schrimpff
Co-Founder of Zinobe | Founder of PayU | Founder Pagosonline.net
15.6
32
6
Ángel Sierra
Director Ejecutivo en Asociación FinTech e InsurTech de Chile | Member of Alianza FinTech Iberoamerica
14.8
39
7
Paula Cardenas
Business Manager at AEFI | Founder Member FinTech IberoAmérica
14.5
42
8
Clementina Giraldo
FinTech & AgTech in Latin America
11.8
60
9
Juan Francisco Schultze-Kraft
Board Member – Vicepresident at Colombia FinTech | PayU Legal
11.4
63
10
Daniel Rojas
CEO & Co-Founder at Rocket.la
10.1
69
11
Alan Colmenares
Digital Transformation Enablement – Latam at Microsoft
7.3
89
12
Laura Gaviria Halaby
Global Head FinTech Acceleration at Citi | Chief Acceleration Officer at TheVentureCity
6.3
101
13
Diego Alejandro Guzman Guevara
CEO and Co Founder at Bankity
6.2
104
14
Andres Ramirez Sierra
CEO at Banlinea LATAM
6.2
105
15
Daniel Navarro
CEO & CoFounder at NIMMÖK
6.1
109
16
Fernando Sucre
CEO at ComparaMejor
5.9
110
17
Andres Villaquiran
Founder & CEO Alkanza
5.3
119
18
Carlos Castañeda Olaya
Open innovation leader at Accenture | Country Manager at Wayra
5.2
123
19
Marisol Camacho
Director of Corporate Relations at Bancóldex | Director of Mindset at iNNpulsa Colombia
4.6
131
20
Felipe Valencia
Partner at Veronorte
3.7
143
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