Los datos prueban que Fintech impulsa la inclusión

Durante décadas, los reguladores federales y los encargados de formular políticas han lidiado con la forma de fomentar la inclusión de crédito para los que no cuentan con los servicios financieros necesarios.

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Muchos programas se desarrollaron con poco éxito. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos lanzó en 2008 un programa de préstamos en dólares pequeños ya desaparecido con resultados marginales. Unos años más tarde, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito comenzó a permitir que las cooperativas de ahorro y crédito ofrecieran Préstamos Alternativos de Día de Pago (PAL) en 2010. Sin embargo, después de casi una década, los PAL cubren un anémico 0,2 por ciento del mercado de $ 90 mil millones a corto plazo y en dólares . Con 38 millones de estadounidenses con un puntaje FICO no principal por debajo de 600, ninguno se beneficia del programa FDIC ahora desaparecido, y solo una fracción de ellos se beneficia del programa PAL. Las empresas de tecnología financiera, y toda la innovación disruptiva que traen consigo, brindan una oportunidad de inclusión financiera para estos consumidores no principales.

En los últimos cinco años, ha habido una mejora dramática en las ofertas bancarias y no bancarias a los consumidores con puntajes de crédito menos que óptimos. La Red de Salud Financiera publicó un nuevo estudio que analiza los tipos de productos de crédito que están "desatendidos financieramente". El informe encontró que los sobregiros bancarios y las casas de empeño se han estancado, mientras que los préstamos de día de pago han disminuido significativamente en los últimos años. En cambio, los consumidores están aumentando su uso de préstamos a plazos, que tiene una tasa de crecimiento anual compuesta de casi el 14 por ciento anual entre 2015 y 2018. Calculan que los préstamos a plazos aumentaron un 12,4 por ciento solo durante el último año.  

Entonces, ¿qué está pasando? Bueno, primero varios estados como Florida , Oklahoma y Ohio se han unido a otros estados en la adopción de nuevas leyes de préstamos a plazos para permitir estructuras de precios del 10-18 por ciento por mes que amplían los préstamos a prestatarios no preferenciales basados ​​en el riesgo. En segundo lugar, los prestamistas no bancarios de Fintech han aprovechado su tecnología y experiencia para introducir nuevas estructuras de precios que reflejan el perfil de riesgo de un prestatario. Los productos como NetCredit, OppLoans y Elastic tienen opciones de precios mucho más bajas y términos flexibles que un préstamo de día de pago de un solo plazo. En tercer lugar, estas empresas Fintech también han creado un nuevo mercado vertical al vender su tecnología y sus conocimientos a los bancos. Los bancos se están asociando cada vez más con las empresas Fintech para innovar y servir a los consumidores que históricamente han estado fuera de su alcance.

Tanto las empresas fintech como los bancos tienen mucho que ganar y poco que perder al colaborar. El beneficio para los bancos es exponencial. Al aprovechar la experiencia, los bancos tradicionales pueden moverse de manera más rápida y efectiva para introducir nuevos productos y mejorar la experiencia del cliente. Los bancos habitualmente otorgan préstamos con la asistencia de proveedores de servicios externos. La asociación con nuevas empresas Fintech ha beneficiado más a los consumidores al brindarles la oportunidad de acceder al crédito por parte de instituciones reguladas por la FDIC.

Incluso los grandes bancos tradicionales han comenzado a desarrollar productos de préstamos a plazos más pequeños. US Bank presentó Simple Loan el año pasado, que se ofrece a clientes existentes con depósito directo. Los préstamos tienen una tasa de interés del 6 al 7 por ciento por mes.  

A pesar de estos nuevos avances hacia la inclusión del crédito, existe una propuesta del Congreso que llevará al consumidor no principal a la edad oscura. Establecería un límite de tasa nacional APR de 36 por ciento, limitando las tasas de interés a solo 3 por ciento por mes. Este límite de tasa prohibirá permanentemente al consumidor no principal del mercado crediticio. Los datos económicos demuestran consistentemente que los límites de tasas reducen, si no eliminan, el acceso al crédito para consumidores no preferenciales, dejando a los consumidores con menos opciones financieras.  

La Ley de préstamos militares se promociona como una plantilla nacional para proteger a los consumidores. Sin embargo, dos encuestas independientes de Harris indican que los miembros del servicio están peor financieramente con MLA . Además, un estudio de 2017 realizado por la Academia Militar de EE. UU. En West Point descubrió que muchos de los productos de préstamos a corto plazo y en dólares pequeños que estaban prohibidos por el MLA tenían "pocos efectos adversos" en los miembros del servicio militar. De hecho, el estudio indicó que el acceso a los préstamos de día de pago en realidad puede disminuir "la probabilidad de separarse involuntariamente del Ejército en un 10 por ciento".

Por primera vez, los consumidores no principales son parte de la revolución de inclusión Fintech y muchos han descrito su experiencia como "conveniente, salvadora de vidas, confiable, agradecida y agradecida". La inclusión puede ser real si permitimos que la innovación y los datos impulsen el progreso.

Puntuación
Posición en Iberoamérica
1
Juan Esteban Saldarriaga
Vice President at Alianza FinTech Iberoamerica | Co-Founder Rapicredit | ColombiaFinTech.co
24.4
5
3
Diego Molano
Consultor internacional en temas de TIC e innovación
19.4
18
4
David Velez
Founder and CEO at Nubank
17.0
27
5
Martin Schrimpff
Co-Founder of Zinobe | Founder of PayU | Founder Pagosonline.net
15.6
32
6
Ángel Sierra
Director Ejecutivo en Asociación FinTech e InsurTech de Chile | Member of Alianza FinTech Iberoamerica
14.8
39
7
Paula Cardenas
Business Manager at AEFI | Founder Member FinTech IberoAmérica
14.5
42
8
Clementina Giraldo
FinTech & AgTech in Latin America
11.8
60
9
Juan Francisco Schultze-Kraft
Board Member – Vicepresident at Colombia FinTech | PayU Legal
11.4
63
10
Daniel Rojas
CEO & Co-Founder at Rocket.la
10.1
69
11
Alan Colmenares
Digital Transformation Enablement – Latam at Microsoft
7.3
89
12
Laura Gaviria Halaby
Global Head FinTech Acceleration at Citi | Chief Acceleration Officer at TheVentureCity
6.3
101
13
Diego Alejandro Guzman Guevara
CEO and Co Founder at Bankity
6.2
104
14
Andres Ramirez Sierra
CEO at Banlinea LATAM
6.2
105
15
Daniel Navarro
CEO & CoFounder at NIMMÖK
6.1
109
16
Fernando Sucre
CEO at ComparaMejor
5.9
110
17
Andres Villaquiran
Founder & CEO Alkanza
5.3
119
18
Carlos Castañeda Olaya
Open innovation leader at Accenture | Country Manager at Wayra
5.2
123
19
Marisol Camacho
Director of Corporate Relations at Bancóldex | Director of Mindset at iNNpulsa Colombia
4.6
131
20
Felipe Valencia
Partner at Veronorte
3.7
143
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