Fintech y su rol en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera de Colombia

La Superfinanciera y la Banca de las Oportunidades presentaron el Reporte de Inclusión Financiera del 2016, donde se evidencia la oportunidad que traen las Fintechs como motor de uso de productos financieros y el desarrollo productivo de las pymes.

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La Superintendencia Financiera (SFC) y la Banca de las Oportunidades presentaron el sexto Reporte de Inclusión Financiera (disponible abajo), en el que se destaca que al cierre del 2016, 25,7 millones de colombianos contaban con al menos un producto financiero, el indicador de inclusión financiera pasó de 75,4% en 2015 a 77,3% en 2016. De a poco el país se acerca a su meta de inclusión que es lograr que el 84% de la población tenga como mínimo un producto financiero, según lo explicó el director de la Unidad de Regulación Financiera del Ministerio de Hacienda (URF), David Salamanca.

Durante la presentación, se destacó que en el año pasado cerca de un millón de adultos ingresó por primera vez al sistema financiero colombiano, lo que representa un incremento del 5,6% con respecto a 2015 donde las cuentas de ahorro se mantienen como el principal vehículo de entrada y los jóvenes lideran esta migración al sistema.

Fintech, como motor de uso de productos financieros

Sin embargo, también se discutió que más allá de que la población tenga productos financieros, la clave es que sean utilizados, ya que del total de la población que contaba con un producto financiero en el 2016, solo el 66,3% lo tenía activo. Juliana Álvarez, directora de la Banca de las Oportunidades, señaló que hay varios dinamizadores para la inclusión, que incluyen la tecnología y plataformas digitales, el uso de la información para innovar y mejorar la oferta a los usuarios, así como la educación financiera. Asimismo, ante los cambios recientes que ha tenido el consumidor financiero, sumado a la necesidad de reducir el efectivo, y con el fin de potencializar los logros alcanzados y continuar avanzando en diferentes frentes de la inclusión financiera, Colombia definió hace unos años su Estrategia Nacional de Inclusión Financiera que identifica estos principales desafíos y propone líneas de acción concretas para superarlos.

El primer reto es elevar el uso activo de los productos financieros y para abordarlo se han propuesto iniciativas para desarrollar una oferta financiera de valor para la población que atienda las necesidades y expectativas reales de los consumidores, como la creación de un ecosistema que favorezca las transacciones electrónicas y que involucre a todos los actores de la cadena transaccional tanto al gobierno, consumidores, comercios, proveedores, intermediarios financieros, cámaras de compensación, redes de bajo valor y Fintechs.

Fintech, como dinamizador para la reducción del efectivo

Es innegable la transformación actual que viven los medios de pago y el uso del efectivo a nivel mundial. Los cambios generacionales, la globalización que demanda respuestas inmediatas y la dinamización de la inclusión financiera, han acelerado el uso de nuevos instrumentos de pago y cambiado la interacción de los usuarios con el sistema financiero. No obstante, el efectivo continúa siendo el medio de pago preferido porla población en muchos países incluido Colombia. En Colombia el 90% de los pagos de alta frecuencia y bajo monto se hacen en efectivo, según Better Than Cash.

Para ello, la Estrategia de Inclusión Financiera propone entre las acciones orientadas a reducir el uso de efectivo, la formalización de pequeños comercios en entornos que promuevan los pagos digitales. A partir de estos, se espera que en los próximos 5 años se dinamicen otras formas de pago que realmente compitan con el efectivo. La puesta en acción de los componentes de esta estrategia, busca en el mediano plazo dinamizar otros medios de pagos como los que ofrecen las Fintechs con claros beneficios para el Gobierno, la economía, los comerciantes y la población. Teniendo en cuenta lo anterior, Colombia Fintech ha realizado sesiones de trabajo entre las empresas del gremio para analizar propuestas regulatorias que contribuyan a superar las barreras de acceso y uso en el ecosistema digital de pagos.

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El impacto de las Fintechs de pagos internacionales

Así como todos los servicios financieros, el reporte destaca el impacto que está produciendo la entrada de nuevos actores del sector Fintech en los pagos de remesas, los cuales actualmente canalizan recursos a través de mecanismos diferentes a los intermediarios tradicionales usando tecnología móvil e internet y que por su modelo, en el que incluso no se requiere que el pago sea enviado internacionalmente, aumentan la eficiencia de los pagos de tal forma que puedan ofrecer precios y tasas más competitivas, y que cambia la forma tradicional de prestación de este tipo de servicios financieros transfronterizos, como lo hacen Xoom, de propiedad de Paypal, y Transferwise, considerado como uno de los productos más avanzados en la industria Fintech en Londres.

Estos servicios han proliferado en los últimos años y se espera que continúen impulsando de manera general a la industria de transferencias y pagos, y para ello, es importante revisar las barreras regulatorias que restringen su crecimiento. Recientemente, las transferencias a través de Transferwise hacia Colombia fueron cerradas para nuevos usuarios debido a los múltiples requisitos de verificación que exige la Superfinanciera.

Por lo tanto, es necesario analizar cómo estos ejemplos de innovación pueden cambiar la forma en que tradicionalmente se ofrecen los servicios financieros transfronterizos y que potencialmente tienen la capacidad de brindar condiciones de costos y tiempos beneficiosos para el consumidor financiero.

Los vehículos Fintech de financiamiento alternativo, una oportunidad para el desarrollo productivo

Otro aspecto dentro de la Estrategia que el Gobierno está priorizando es el desarrollo de esquemas alternativos de financiamiento a pequeñas y medianas empresas (Pymes). A pesar del importante aporte de las pymes a la producción y generación de empleo en el país, la profundización de la cartera dirigida a este segmento de mercado es baja comparada con lo observado en otros países de desarrollo similar en América Latina y en el mundo, según la Gran Encuesta Pyme de ANIF. Parte de las razones que explican esta situación incluyen el bajo desarrollo de una oferta de servicios financieros especializada para las pymes y un gran desconocimiento de los productos existentes.

Para promover el acceso al crédito a través de establecimientos de crédito regulados y vigilados, en los últimos años la oferta de productos crediticios se ha complementado con estos nuevos actores que representan una oportunidad para continuar avanzando en la inclusión financiera. Proponer una regulación apropiada en torno a esquemas de crowdfunding es una de las acciones propuestas en el marco de la Estrategia para desarrollar fuentes de financiación alternativas para las pymes, y cuya expedición de la reglamentación se empezará a definir en los próximos días.

Espacios de coordinación público-privada

Con el fin de entender cómo los diferentes sistemas financieros a nivel mundial se han transformado hacia una mayor digitalización de productos, servicios y procesos, reguladores y supervisores han incorporado en su estructura organizacional y en sus funciones, equipos de trabajo dedicados exclusivamente a seguir y promover la innovación financiera dentro de un ambiente regulatorio y de supervisión propicio.

Vale la pena señalar que dentro de la Comisión Intersectorial de Inclusión Financiera durante 2016 se conformó la Subcomisión Fintech con el fin de hacer seguimiento permanente a las nuevas iniciativas y poder responder de manera articulada entre diferentes instancias del Gobierno, como el MinHacienda, la URF, el MinTIC, la SFC y actores privados, cuyo trabajo aporta importantes directrices en torno a estos temas puntuales, y donde las empresas asociadas y afiliadas a Colombia Fintech participan de manera coordinada.

En esta línea, también desde la SFC se creó a comienzos de 2017 un grupo especializado en Fintech y se espera que éste sea un mecanismo que permita a la entidad estar al tanto de las principales tendencias en innovación financiera de tal forma que ésta pueda ejercer una supervisión que promueva los desarrollos en un ambiente estable y seguro y vele por que los productos y servicios ofrecidos se ajusten al marco regulatorio de protección al consumidor financiero colombiano.

Finalmente, se busca que con estos espacios de coordinación público-privada, el uso de innovaciones tecnológicas sea cada vez más un eje estratégico para la inclusión, tal como ya lo sostiene México en su Política Nacional de Inclusión Financiera presentada en junio de 2016, y así buscar aprovechar las capacidades de las Fintechs para ampliar el uso de los productos y servicios financieros dentro de un ámbito normativo que brinde seguridad a todos los participantes del sistema financiero de Colombia.

Reporte de Inclusión Financiera 2016
July 2017
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