Los controles de prevención de lavado de activos que está implementando la industria Fintech

¿Cuáles son los beneficios de implementación de controles de prevención de lavado de activos y financiación al terrorismo en la industria Fintech?

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El lavado de activos (LA) y la financiación al terrorismo (FT) son amenazas que recaen sobre los sistemas, no solo sociales, sino económicos de los países. Es por esto que las actividades de prevención, detección y lucha contra estas actividades se considera, en muchas situaciones, problemáticas de seguridad nacional. Estos esfuerzos no han sido aislados, distintas instituciones supranacionales se enfocan primordialmente a estas actividades, destacándose el Grupo de Acción Financiera Internacional – GAFI (FATF por sus siglas en inglés) y el Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas. De esta forma, se busca generar estándares internacionales que sean cumplidos por los distintos países con el fin de minimizar el accionar del crimen organizado y el terrorismo, protegiendo las instituciones democráticas y los sectores económicos a ser utilizados como vehículo para el LA/FT. Inicialmente, dichas medidas estaban orientadas al sistema financiero, pero se ha venido extendiendo a otros sectores en función de los niveles de exposición al riesgo LA/FT percibidos. De esta forma, la industria Fintech no es ajena a este tipo de riesgos.

Algunos riesgos de LA/FT en la industria Fintech

La industria Fintech posee ciertas características que la hacen vulnerable a posibles operaciones de (LA/FT). Diversas instituciones, tales como el Fondo Monetario Internacional – FMI y el GAFI, han identificado algunas de éstas, particularmente a la industria de monedas virtuales y nuevos medios de pago, pero que pueden ser extendidas de alguna forma a la industria Fintech. Dentro de estas características se encuentran:

  • Alcance Transnacional: las Fintech, al estar basadas en plataformas tecnológicas, hacen que el alcance de los productos y servicios ofrecidos tengan no solo alcance local, sino global. En este sentido, las operaciones entre actores de este tipo de aplicaciones no necesariamente se encuentran ubicados en la misma jurisdicción (p.e., país), permitiendo entonces, que ciertas transacciones tengan alcance transfronterizo. Adicionalmente, la infraestructura tecnológica que soporta dichas operaciones puede encontrarse dispersa en múltiples jurisdicciones.
  • Procesos de onbording ágiles y simplificados: la vinculación de clientes/usuarios en la industria Fintech, en general, surten procesos más ágiles que en los de la industria financiera tradicional. El objetivo entonces es utilizar las tecnologías de información con el objetivo de simplificar los procesos, incluyendo aquellos asociados a vinculación de contrapartes. Esto dificulta la verificación de contrapartes, no existe entrega física de documentación y por ende, opacidad, incluso anonimato, respecto a la verdadera identidad de quienes realizan las transacciones.
  • En algunas ocasiones, y en particular, cuando se involucra el uso de monedas virtuales, hace que exista trazabilidad limitada respecto a las operaciones realizadas. En este sentido, se dificulta la identificación del origen y destino de las puntas de las operaciones

Además a lo anterior, se debe tener en cuenta que los criminales mutan con rapidez a sectores económicos que identifiquen con vulnerabilidades en términos de controles LA/FT, lo cual aumenta el nivel de exposición de la industria Fintech, al ser poca o nula su regulación en esta materia.

Algunos beneficios de implementación de controles LA/FT por parte de la industria Fintech

Los beneficios de adopción de controles LA/FT son múltiples, sin embargo, se enfocará el análisis en los beneficios para la propia industria.

En primera instancia, y como se expuso previamente, la regulación LA/FT de la industria Fintech, es por decirlo menos, asimétrica. Muy pocas jurisdicciones han diseñado regulaciones particulares al respecto, muchas de las cuales se enfocan al control de monedas virtuales (p.e., EEUU, Rusia, China, entre otros) o se encuentran en proceso de diseño de normatividad aplicable específicamente a esta industria, como es el caso de México; muy pocos, como el caso de Reino Unido, han diseñado regulación al respecto. En los demás casos, la regulación es prácticamente inexistente.

Sin embargo, el que una firma o sector particular no cuente con obligación de implementación de controles para prevenir el LA/FT no implica que dichos controles no puedan ser adoptados de manera voluntaria.

Ahora bien, en lo que respecta los beneficios de adopción de controles para prevenir el LA/FT para la industria Fintech se pueden enumerar:

Desatanización de la industria

En la actualidad, por diferentes circunstancias que van desde el desconocimiento respecto al funcionamiento de la industria Fintech hasta percepciones preconcebidas referentes al nivel de riesgo LA/FT del sector, distintos estamentos hacen generalizaciones que no son sanas con la industria. Sumado a lo anterior, casos relacionados con el uso de tecnología en operaciones de LA/FT, como por ejemplo, Liberty Reserve, la aparición de esquemas piramidales bajo el pretexto de “inversión” en monedas virtuales o el uso de monedas virtuales en mercados ilícitos en la Dark Web hacen que, particularmente, desde la industria financiera, las Fintech sean consideradas como de alto riesgo de LA/FT. La adopción de controles en ese sentido, voluntariamente o no, minimizaría dicha percepción de riesgo por parte de terceros y serviría a la misma industria para diferenciar más claramente aquellas firmas que realizan todas sus actividades en el marco de la legalidad y aquellas que, usando como pretexto o vehículo las tecnologías de información, realizan actividades ilícitas.

Facilidad de acceso a mercados de financiamiento

En particular para aquellas Fintech ubicadas en jurisdicciones de alto riesgo de LA/FT y/o que atiendan sectores económicos u ofrezcan productos que pudiesen ser más vulnerables a este tipo de actividades, el contar con sistemas de prevención de LA/FT permitiría brindar mayor seguridad a potenciales inversionistas respecto a que sus recursos tendrán menor posibilidad de verse contaminados por actividades ilícitas, facilitando de esta forma, el acceso a mercados de financiamiento.

Acceso a productos ofrecidos por sector financiero

Independientemente si las Fintech generan o no una competencia directa a dicho sector, en algún momento las Fintech requieren de acceso a productos, particularmente bancarios, para la ejecución de sus labores. En este sentido, el contar con controles y sistemas de prevención de LA/FT puede facilitar la entrada de las Fintech al sector financiero, al dar mayor seguridad al sector financiero respecto a que las transacciones cuentan con controles, monitoreos y alertas relacionados con LA/FT y que existe una política de cero tolerancia a actividades ilícitas que se ve operacionalizada a través de la gestión de riesgo LA/FT. De esta forma, se evitaría que por la percepción de riesgo, el acceso a productos financieros sea limitado o restringido. Este elemento de percepción es de particular relevancia, pues existe una tendencia global en la industria financiera denominada derisking en la cual, si existe la apreciación por la banca que un sector es riesgoso, no se hace una evaluación individuo por individuo de dicho sector, sino que se procede a la cancelación masiva de productos financieros del sector como tal. Este sería el peor de los casos en los cuales puede llegar la industria Fintech a estar.

Mayor transparencia y seguridad a clientes y usuarios

El contar con mecanismos que permitan minimizar el riesgo de ocurrencia de operaciones de LA/FT permite a los clientes/usuarios tener mayor seguridad respecto a la legalidad de las transacciones realizadas y la seriedad de la firma que las realiza. En este sentido, con excepción de aquellos clientes cuya finalidad de uso de Fintech sea el anonimato transaccional, la base de clientes/usuarios puede aumentar, diferenciando nuevamente las empresas con fines lícitos de las que no.

Generación de cultura interna de gestión de riesgos

Como cualquier otra empresa, las Fintech deben ser gerenciadas teniendo en cuenta los riesgos, no solo de LA/FT, a los que se ve abocada. Riesgos como el de mercado, liquidez, crédito y operativo deben ser parte de la cultura organizacional. La implementación de sistemas de gestión de riesgo LA/FT refuerza la cultura interna relacionada con gestión de riesgos como eje fundamental del ejercicio de las actividades de la firma.

Implementación de controles multipropósito

Algunos controles de prevención del riesgo de LA/FT tienen objeto multipropósito, en particular, pueden ser utilizados para actividades antifraude (interno y externo) y anticorrupción. De esta manera, la gestión de riesgos LA/FT no es aislada, sino que complementa otras actividades de control al interior de la compañía.

Diseño de estándares en función de las características propias de la industria

Un elemento a tener en cuenta es que la participación de las Fintech en el diseño de mecanismos de gestión de riesgo de LA/FT es fundamental para el bosquejo de estándares ajustados a las características de la industria y de las categorías de participantes dentro de la misma industria. Así, no se busca la imposición de estándares de otras industrias, p.e., la bancaria, sino el diseño de estándares apropiados a las características, volumen, tipos de transacción, mercados y jurisdicciones de las Fintech. Con esto se busca que no exista una sobrerregulación que atente contra la competitividad de la industria ni tampoco la sobrerregulación que haga que los mecanismos implementados no sean útiles en términos de prevención de LA/FT.

Reducción del riesgo de ser utilizados en operaciones de LA/FT

Ninguna industria está exenta a ser utilizada como vehículo para la realización de operaciones de LA/FT. La implementación de controles y sistemas de prevención hace que sea más difícil para los criminales utilizar la industria particular, que dicho sector deje de ser atractiva para este tipo de operaciones ilegales y que los miembros legales puedan operar de manera más segura, contribuyendo a la buena reputación de la industria y a su sostenimiento en el largo plazo.

Protección de los participantes

El fin último de los sistemas de prevención del riesgo de LA/FT es la protección de los participantes. Su implementación ayuda en la minimización de los riesgos operacionales, legales, reputacionales y de contagio a los cuales pudiesen verse expuestas aquellas instituciones que de manera involuntaria sean utilizadas para operaciones ilegales. Vale la pena ahondar sobre los riesgos reputacionales y legales. En el primer caso, el buen nombre es el mayor activo con el cual cuenta una empresa; que este buen nombre se vea afectado, por ejemplo, por noticias de prensa adversas que asocian la marca con operaciones de LA/FT puede ser un golpe del cual sea prácticamente imposible recuperarse, afectando la firma de manera permanente. Asi mismo, la exposición a riesgos legales, en particular, para altos directivos y miembros de juntas directivas es un elemento que debe ser tenido en consideración como a favor de la implementación de controles LA/FT. Cada vez son más las conductas que se asocian con LA/FT, en el caso colombiano, algunas de ellas son narcotráfico, trata de personas, delitos contra la administración pública, delitos contra el sistema financiero y contrabando; adicionalmente, existe regulación de carácter transnacional, como por ejemplo la ley FCPA de EEUU y la ley contra soborno transnacional de Colombia. Sumado a lo anterior, los riesgos de procesos de extinción del derecho de dominio, donde los activos de la firma pudiesen llegar a ser incautados por estar inmersos en operaciones de LA/FT hacen que la implementación de controles de esta índole dejen de ser concebidos como un requisito regulatorio sino como una necesidad para la protección de la empresa, sus empleados, accionistas y clientes.

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